L’apport personnel est souvent considéré comme un passage obligé pour décrocher un prêt immobilier. Mais est-il vraiment indispensable ? À quoi sert-il ? Quel montant faut-il prévoir ? Voici tout ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel représente la somme que l’emprunteur investit directement dans son projet immobilier, avant de faire appel au crédit bancaire. Il s’agit généralement de votre épargne (livret A, PEL, assurance-vie, etc.), mais cela peut aussi provenir :
- D’un don familial
- De la vente d’un bien
- D’une épargne salariale
- D’une prime exceptionnelle
Pourquoi les banques demandent-elles un apport ?
L’apport personnel est un gage de sérieux pour les banques. Il montre que vous êtes capable de gérer vos finances et de mettre de l’argent de côté. Mais ce n’est pas tout :
- Il réduit le risque pour la banque.
- Il permet de couvrir les frais annexes (frais de notaire, de garantie, de dossier…).
- Il peut améliorer votre taux d’intérêt, car vous êtes perçu comme un emprunteur plus fiable.
Quel montant faut-il prévoir ?
En général, les banques demandent un apport représentant au moins 10 % du prix du bien. Cela couvre les frais d’achat, qui ne sont pas financés par le prêt immobilier dans la plupart des cas.
Exemple :
Pour un bien à 250 000 €, il faut prévoir un apport d’au moins 25 000 € pour couvrir :
- Frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l’ancien)
- Frais de garantie (hypothèque ou caution)
- Frais de dossier
👉 Plus votre apport est important, plus vous pouvez négocier un meilleur taux et réduire la durée ou le coût global du crédit.
Peut-on emprunter sans apport ?
Oui, mais c’est plus difficile. On parle alors d’un prêt à 110 % : le crédit couvre le prix du bien + les frais annexes. Ce type de financement est surtout réservé à :
- Des primo-accédants jeunes avec un bon potentiel de revenus
- Des fonctionnaires ou profils très stables
- Des emprunteurs bénéficiant d’un PTZ ou autre prêt aidé
La banque exigera alors :
- Un dossier solide
- Une bonne gestion de vos comptes
- Un taux d’endettement raisonnable
Quels sont les avantages d’un apport personnel ?
- Diminution du montant emprunté
- Taux plus intéressant
- Frais d’assurance réduits
- Remboursement plus rapide
- Meilleure image auprès des banques
Conseils pour constituer votre apport
- Anticipez plusieurs années à l’avance : ouvrez un PEL ou une assurance-vie.
- Automatisez votre épargne mensuelle, même de petits montants.
- Mobilisez intelligemment vos placements, en fonction des conditions de sortie.
- Faites appel à votre entourage pour un éventuel don familial.
Conclusion
Même s’il est techniquement possible d’emprunter sans apport, il reste fortement conseillé d’en prévoir un, ne serait-ce que pour couvrir les frais de notaire. Un apport solide vous donnera plus de poids dans la négociation avec les banques et vous permettra de réduire le coût total de votre emprunt.